Presupuesto mensual: la regla 50/30/20 y cómo reducir gastos paso a paso

• 50/30/20: un 50 % de los ingresos netos para las necesidades, un 30 % para los caprichos y un 20 % para el ahorro y las deudas, una regla popularizada en 2005 en Estados Unidos.
• En España, la vivienda se llevó el 33,2 % del gasto de los hogares en 2025, según el INE: la parte de las necesidades se llena rápido.
• Partir del gasto real de uno o dos meses, con los extractos bancarios, antes de fijar cualquier objetivo.
• El ahorro va primero, con una transferencia automática el día de cobro, no con lo que sobra a final de mes.

Hacer un presupuesto no es un castigo. Es una tabla de dos columnas, lo que entra y lo que sale, que se rellena primero con la realidad antes de escribir intenciones. Muchas personas que creen no saber en qué se les va el dinero lo descubren en un mes de extractos: algunas suscripciones olvidadas, compras repartidas en muchos días, pequeños gastos diarios que pesan más de lo que parece.

Esta guía presenta la regla 50/30/20 y sus límites, el método para hacer un presupuesto mensual en cinco pasos con un ejemplo con cifras, y los gastos en los que reducir tiene más efecto. Las cifras de gasto proceden de la Encuesta de Presupuestos Familiares 2025 del INE, publicada el 25 de junio de 2026.

La regla 50/30/20: en qué consiste

La regla la popularizaron Elizabeth Warren, profesora de Derecho en Harvard y después senadora estadounidense, y su hija Amelia Warren Tyagi en su libro All Your Worth, publicado en 2005. Parte de los ingresos netos, lo que llega a la cuenta después de impuestos y cotizaciones, y los reparte en tres partes:

Su fuerza es la sencillez: tres cifras en lugar de veinte categorías. La frontera entre necesidad y capricho se traza con una pregunta: si perdiera mis ingresos mañana, ¿seguiría pagando este gasto? El alquiler, sí; la segunda plataforma de vídeo, no. Con la retención del IRPF en la nómina, los ingresos que se reparten son los netos, ya sin impuesto.

Por qué la regla suele quedarse corta en España

Según el INE, el gasto medio por hogar fue de 35.101 euros en 2025, un 3,1 % más que en 2024. El grupo de vivienda, agua, electricidad, gas y otros combustibles se llevó 11.665 euros, el 33,2 % del presupuesto, por delante de la alimentación y las bebidas no alcohólicas (16,0 %) y del transporte (11,5 %). Esos tres grupos concentran, en palabras del INE, « algo más del 60 % » del gasto, antes de seguros, salud o teléfono.

Los hogares que menos gastan dedican incluso el 61,5 % de su presupuesto a la vivienda y la alimentación. Cuando las necesidades superan el 50 %, conviene ajustar la regla en lugar de abandonarla. Dos variantes habituales: 60/20/20, que recorta los caprichos sin tocar el ahorro, y 70/20/10 para un presupuesto muy ajustado, en el que el ahorro baja al 10 % mientras se recupera el control. Lo importante es que la parte del ahorro exista, aunque sea pequeña, y que se decida de antemano.

Cómo hacer un presupuesto mensual en 5 pasos

1. Anotar los ingresos netos del mes

Nómina neta, prestaciones, pensiones, ingresos de una actividad extra. Con ingresos irregulares, tomar la media de los últimos doce meses o, mejor, el peor mes del año: un presupuesto hecho con un mal mes aguanta los buenos.

2. Clasificar uno o dos meses de gastos reales

Bastan los extractos bancarios de los dos últimos meses: cada línea recibe una categoría, como vivienda, compra, transporte, seguros, ocio, restaurantes, suscripciones, salud, hijos o ahorro. Los gastos anuales, como el seguro del coche, el IBI, las vacaciones o los regalos de Navidad, se dividen entre doce y se suman como una línea mensual. Es el paso que da más sorpresas.

3. Separar gastos fijos y variables

Los gastos fijos vuelven cada mes por el mismo importe: alquiler, hipoteca, seguros, suscripciones, tarifa del móvil. Los variables cambian de un mes a otro: compra, gasolina, salidas. Los primeros se renegocian una vez y ahorran todos los meses; los segundos se controlan semana a semana.

4. Fijar un tope por categoría y compararlo con el 50/30/20

Cada categoría recibe un tope mensual realista, cercano a lo que se ha gastado, un poco por debajo donde se quiere mejorar. La suma de necesidades, caprichos y ahorro se compara después con la regla: la diferencia muestra dónde poner el esfuerzo.

5. Ahorrar primero y revisar cada mes

El día de cobro, una transferencia automática va a una cuenta de ahorro: es el principio de « pagarse a uno mismo primero ». Lo que queda se gasta sin culpa, dentro de los topes. Una vez al mes, diez minutos bastan para comparar lo real con lo previsto y corregir un tope demasiado optimista.

Ejemplo: un presupuesto mensual con 2.000 € netos

Tomemos a una persona que vive sola, de alquiler, y cobra 2.000 € netos al mes. Sus dos últimos meses de extractos dan, de media:

Las necesidades suman 1.250 €, el 62,5 % de los ingresos, los caprichos 600 € (30 %) y el ahorro 150 € (7,5 %). El alquiler solo se lleva el 35 %: el 50/30/20 es inalcanzable sin mudarse. Una meta cercana al 60/25/15, en cambio, es realista. Renegociar seguros y tarifa del móvil (30 € menos), cocinar en casa más a menudo (90 € menos en comida a domicilio), dar de baja dos suscripciones poco usadas (20 €) y limitar las compras a 160 € (60 €) liberan 200 € al mes. El presupuesto queda así: necesidades 1.220 €, caprichos 430 €, ahorro 350 €, es decir, 4.200 € ahorrados al año.

Cómo reducir los gastos mensuales

Los ahorros que duran vienen de los gastos fijos: un esfuerzo que se hace una vez y rinde cada mes. Las privaciones diarias se agotan pronto. Las palancas más eficaces:

• Las suscripciones: revisar los cargos de los tres últimos meses y dar de baja lo que apenas se usa, vídeo, música, prensa, gimnasio, aplicaciones. Muchas empiezan con una prueba gratuita y se pagan después durante meses.
• Los seguros y la tarifa del móvil: pedir otros presupuestos antes de la renovación anual del seguro y comprobar si una tarifa más barata cubre el consumo real de datos.
• La luz y el gas: comparar la tarifa regulada con las del mercado libre, por ejemplo con el comparador de ofertas de la CNMC, y ajustar la calefacción.
• La compra: una lista, menús para la semana, marcas blancas y menos visitas al supermercado.
• El transporte: los abonos de transporte público, el coche compartido y la bicicleta reducen la gasolina.
• Las comisiones bancarias: comparar el banco con cuentas sin comisiones de mantenimiento.
• Los pequeños gastos: café, tentempiés, envíos. 5 € por día trabajado suman unos 1.100 € al año.

El Plan de Educación Financiera del Banco de España y la CNMV, con su portal Finanzas para todos, ofrece fichas y herramientas gratuitas para hacer un presupuesto.

¿Qué herramienta usar para llevar el presupuesto?

Tres familias de herramientas, de la más sencilla a la más automática:

• La tabla, en papel o en hoja de cálculo: una columna de lo previsto, una de lo real, una fila por categoría. Gratuita y flexible, hay que rellenarla a mano.
• El método de los sobres: un importe en efectivo o en una subcuenta para cada gasto variable; cuando el sobre se vacía, la categoría se detiene hasta el mes siguiente. Funciona bien para la compra y las salidas.
• Una aplicación que lee los movimientos de la cuenta y clasifica los gastos sola: evita teclear, pero hay que revisar sus categorías el primer mes.

La mejor herramienta es la que se sigue abriendo al tercer mes. Empezar por lo más sencillo y automatizar después funciona mejor que al revés.

Después del presupuesto: ahorrar e invertir

Un presupuesto que se cumple genera un excedente. Su primer destino es un fondo de emergencia, dinero disponible al momento ante un imprevisto; la pauta habitual lo sitúa entre tres y seis meses de gastos básicos, en una cuenta sin riesgo, por ejemplo una cuenta remunerada. Más allá, el dinero puede trabajar a más largo plazo: la guía de los fondos monetarios explica dónde aparcar la liquidez, y la de cómo empezar a invertir en bolsa los primeros pasos a largo plazo. La calculadora de interés compuesto muestra en qué se convierten 350 € ahorrados cada mes durante veinte años.

Presupuesto mensual: lo que hay que recordar

1. Partir de la realidad: uno o dos meses de extractos clasificados valen más que el mejor plan imaginado.
2. Apuntar al 50/30/20 y adaptarlo sin complejos a 60/20/20 o 70/20/10 cuando la vivienda lo exige.
3. Atacar primero los gastos fijos: suscripciones, seguros, tarifa del móvil, energía.
4. Ahorrar el día de cobro, por transferencia automática, antes de cualquier otro gasto.
5. Revisar cada mes, en diez minutos, y corregir los topes demasiado optimistas.

Esta guía es pedagógica y no constituye un asesoramiento financiero personalizado. Las cifras de gasto son las de la Encuesta de Presupuestos Familiares 2025 del INE, resultados definitivos publicados el 25 de junio de 2026.

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