Orçamento mensal: a regra 50/30/20 e como reduzir despesas passo a passo

• 50/30/20: 50% do rendimento líquido para as necessidades, 30% para os desejos e 20% para a poupança e as dívidas, uma regra popularizada em 2005 nos Estados Unidos.
• Em Portugal, a habitação leva cerca de 39% da despesa média das famílias, segundo o Inquérito às Despesas das Famílias do INE: a parte das necessidades enche depressa.
• Partir da despesa real de um ou dois meses, com os extratos bancários, antes de fixar qualquer objetivo.
• A poupança vem primeiro, com uma transferência automática no dia do salário, e não com o que sobra no fim do mês.

Fazer um orçamento não é um castigo. É uma tabela com duas colunas, o que entra e o que sai, preenchida primeiro com a realidade antes de lá se escreverem intenções. Muitas pessoas que acham não saber para onde vai o dinheiro descobrem-no num mês de extratos: algumas subscrições esquecidas, compras espalhadas por muitos dias, pequenas despesas diárias que pesam mais do que parece.

Este guia apresenta a regra 50/30/20 e os seus limites, o método para fazer um orçamento mensal em cinco passos com um exemplo em números, e as despesas em que cortar tem mais efeito. Os números da despesa vêm do Inquérito às Despesas das Famílias 2022/2023 do Instituto Nacional de Estatística (INE).

A regra 50/30/20: como funciona

A regra foi popularizada por Elizabeth Warren, professora de Direito em Harvard e depois senadora americana, e pela filha, Amelia Warren Tyagi, no livro All Your Worth, publicado em 2005. Parte do rendimento líquido, o que chega à conta depois de impostos e contribuições, e divide-o em três partes:

A sua força é a simplicidade: três números em vez de vinte categorias. A fronteira entre necessidade e desejo traça-se com uma pergunta: se perdesse o rendimento amanhã, continuaria a pagar esta despesa? A renda, sim; a segunda plataforma de vídeo, não. Com a retenção na fonte do IRS, o rendimento a dividir é o líquido, já sem imposto.

Porque é que a regra costuma rebentar em Portugal

Segundo o Inquérito às Despesas das Famílias 2022/2023 do INE, a despesa média anual por agregado ronda os 24.000 euros, e a habitação, com a água, a eletricidade, o gás e outros combustíveis, leva cerca de 39%, contra 31,9% em 2015/2016. A alimentação pesa cerca de 13% e os transportes cerca de 12%: só estes três grupos somam perto de dois terços da despesa, antes dos seguros, da saúde ou do telemóvel.

Quando as necessidades passam de 50%, mais vale ajustar a regra do que desistir dela. Duas variantes comuns: 60/20/20, que corta nos desejos sem tocar na poupança, e 70/20/10 para um orçamento muito apertado, em que a poupança desce para 10% enquanto se recupera o controlo. O importante é que a parte da poupança exista, mesmo pequena, e que seja decidida com antecedência.

Como fazer um orçamento mensal em 5 passos

1. Anotar o rendimento líquido do mês

Salário líquido, prestações sociais, pensões, rendimentos de uma atividade extra. Com rendimentos irregulares, usar a média dos últimos doze meses ou, melhor, o pior mês do ano: um orçamento feito com um mês mau aguenta os bons.

2. Classificar um ou dois meses de despesas reais

Bastam os extratos bancários dos dois últimos meses: cada linha recebe uma categoria, como casa, supermercado, transportes, seguros, lazer, restaurantes, subscrições, saúde, filhos ou poupança. As despesas anuais, como o seguro do carro, o IMI, as férias ou os presentes de Natal, dividem-se por doze e somam-se como uma linha mensal. É o passo que traz mais surpresas.

3. Separar despesas fixas e variáveis

As despesas fixas voltam todos os meses com o mesmo valor: renda, prestação do crédito, seguros, subscrições, tarifário do telemóvel. As variáveis mudam de mês para mês: supermercado, combustível, saídas. As primeiras renegociam-se uma vez e poupam todos os meses; as segundas controlam-se semana a semana.

4. Fixar um teto por categoria e compará-lo com o 50/30/20

Cada categoria recebe um teto mensal realista, próximo do que se gastou, um pouco abaixo onde se quer melhorar. A soma das necessidades, dos desejos e da poupança compara-se depois com a regra: a diferença mostra onde pôr o esforço.

5. Poupar primeiro e rever todos os meses

No dia do salário, uma transferência automática segue para uma conta poupança: é o princípio de “pagar-se a si próprio primeiro”. O que fica gasta-se sem culpa, dentro dos tetos. Uma vez por mês, dez minutos chegam para comparar o real com o previsto e corrigir um teto demasiado otimista.

Exemplo: um orçamento mensal com 1.600 € líquidos

Imaginemos uma pessoa que vive sozinha, numa casa arrendada, e recebe 1.600 € líquidos por mês. Os dois últimos meses de extratos dão, em média:

As necessidades somam 1.060 €, ou seja, 66% do rendimento, os desejos 420 € (26%) e a poupança 120 € (7,5%). Só a renda leva 37,5%: o 50/30/20 está fora de alcance sem mudar de casa. Um 70/20/10 é realista, e é possível fazer melhor. Renegociar seguros e tarifário (25 € a menos), cozinhar em casa mais vezes (70 € a menos em entregas), cancelar duas subscrições pouco usadas (15 €) e limitar as compras a 100 € (40 €) libertam 150 € por mês. O orçamento fica assim: necessidades 1.035 €, desejos 295 €, poupança 270 €, ou seja, 3.240 € poupados por ano.

Como reduzir as despesas mensais

As poupanças que duram vêm das despesas fixas: um esforço feito uma vez que rende todos os meses. As privações diárias cansam depressa. As alavancas mais eficazes:

• As subscrições: rever os débitos dos três últimos meses e cancelar o que quase não se usa, vídeo, música, imprensa, ginásio, aplicações. Muitas começam com um período gratuito e pagam-se depois durante meses.
• Os seguros e o tarifário: pedir outras propostas antes da renovação anual do seguro e verificar se um tarifário mais barato cobre o consumo real de dados.
• A eletricidade e o gás: comparar ofertas, por exemplo com o simulador de preços da ERSE, e ajustar o aquecimento.
• O supermercado: uma lista, ementas para a semana, marcas brancas e menos idas às compras.
• Os transportes: os passes de transporte público, a partilha de carro e a bicicleta reduzem o combustível.
• As comissões bancárias: comparar o banco com contas sem comissão de manutenção ou com a conta de serviços mínimos bancários, de custo limitado por lei.
• As pequenas despesas: café, lanches, entregas. 5 € por dia de trabalho dão cerca de 1.100 € por ano.

O portal Todos Contam, do Plano Nacional de Formação Financeira, reúne guias e ferramentas gratuitas para fazer um orçamento familiar.

Que ferramenta usar para controlar o orçamento?

Três famílias de ferramentas, da mais simples à mais automática:

• A tabela, em papel ou numa folha de cálculo: uma coluna do previsto, uma do real, uma linha por categoria. Gratuita e flexível, tem de ser preenchida à mão.
• O método dos envelopes: um valor em dinheiro ou numa subconta para cada despesa variável; quando o envelope fica vazio, a categoria para até ao mês seguinte. Funciona bem para o supermercado e as saídas.
• Uma aplicação que lê os movimentos da conta e classifica as despesas sozinha: evita escrever, mas é preciso verificar as categorias no primeiro mês.

A melhor ferramenta é a que ainda se abre ao terceiro mês. Começar pelo mais simples e automatizar depois funciona melhor do que o contrário.

Depois do orçamento: poupar e investir

Um orçamento cumprido gera um excedente. O primeiro destino é um fundo de emergência, dinheiro disponível de imediato perante um imprevisto; a regra habitual aponta para três a seis meses de despesas essenciais, numa conta sem risco. Para além disso, o dinheiro pode trabalhar a mais longo prazo: o guia dos fundos monetários explica onde estacionar a liquidez, e o de como começar a investir em ações os primeiros passos a longo prazo. A calculadora de juros compostos mostra em que se transformam 270 € poupados todos os meses durante vinte anos.

Orçamento mensal: o que guardar

1. Partir da realidade: um ou dois meses de extratos classificados valem mais do que o melhor plano imaginado.
2. Apontar para o 50/30/20 e adaptá-lo sem complexos para 60/20/20 ou 70/20/10 quando a casa o exige.
3. Atacar primeiro as despesas fixas: subscrições, seguros, tarifário, energia.
4. Poupar no dia do salário, por transferência automática, antes de qualquer outra despesa.
5. Rever todos os meses, em dez minutos, e corrigir os tetos demasiado otimistas.

Este guia é pedagógico e não constitui aconselhamento financeiro personalizado. Os números da despesa são os do Inquérito às Despesas das Famílias 2022/2023 do INE, arredondados.

Perguntas frequentes