Este simulador calcula, año a año, en qué se convierte una assurance vie, el seguro de vida de ahorro francés: tus aportaciones, el reparto entre el fondo en euros y las unidades de cuenta, la rentabilidad de cada uno y las comisiones. Cifra lo que te cuestan de verdad las comisiones, después el impuesto francés de un rescate total, antes o después de ocho años, y lo que te queda. Para expatriados, trabajadores transfronterizos y no residentes que tienen una o se lo plantean. Gratis y sin registro.
El tipo que anuncia una aseguradora para su fondo en euros ya descuenta su comisión de gestión: súmasela antes de introducirlo, o pon a 0 la comisión del fondo en euros.
Cálculo mes a mes con una rentabilidad constante: es una simulación, no una previsión. Las unidades de cuenta no están garantizadas. Fiscalidad francesa de un residente fiscal en Francia, para aportaciones hechas desde el 27 de septiembre de 2017.
El simulador sigue tu contrato mes a mes. Cada aportación, menos la comisión sobre aportaciones, se reparte entre el fondo en euros y las unidades de cuenta según la parte que elijas. Cada soporte rinde su rentabilidad anual, menos su comisión de gestión, cobrada sobre el saldo. Al final de cada año, el 17,2 % de los intereses del fondo en euros se va en cotizaciones sociales francesas, que retiene la aseguradora. Al final del plazo, calcula un rescate total: cotizaciones sociales sobre las ganancias de las unidades de cuenta, impuesto sobre la renta sobre el conjunto de las ganancias, y lo que te queda.
Los valores por defecto son un ejemplo: 10.000 € al abrir, 200 € al mes durante 20 años, 60 % en el fondo en euros y 40 % en unidades de cuenta, sin comisión sobre aportaciones y con un 0,6 % anual de comisión de gestión en cada soporte. El fondo en euros rinde un 3,23 % antes de comisiones: descontado ese 0,6 %, sirve un 2,63 %, el tipo medio de los fondos en euros en 2025 publicado por la ACPR, el supervisor francés de las aseguradoras, neto de lo cobrado sobre el saldo y antes de cotizaciones sociales. Tras el 17,2 % de cotizaciones sociales, queda un 2,18 % anual. Las unidades de cuenta rinden un 4 % anual antes de comisiones: una hipótesis prudente para un conjunto diversificado de fondos, no una promesa.
La assurance vie es un producto francés, y el impuesto que se muestra aquí es el francés, el de un residente fiscal en Francia. Si vives fuera de Francia, el impuesto de un rescate depende también de tu país de residencia y de su convenio fiscal con Francia: consulta a un asesor local antes de basarte en estas cifras.
Para comprobar el cálculo a mano: 10.000 € solo en unidades de cuenta (0 % en el fondo en euros), sin aportaciones ni comisiones, al 3 % anual durante 10 años, dan 10.000 × 1,03^10 = 13.439,16 €, que el simulador redondea a 13.439 € antes de impuestos.
La aportación inicial, la aportación mensual y el plazo. El simulador suma lo que aportas: es la base del impuesto, porque en el rescate solo tributan las ganancias.
La parte en el fondo en euros, con el resto en unidades de cuenta, la rentabilidad de cada uno antes de comisiones, y después las comisiones sobre aportaciones y de gestión. El simulador da el valor del contrato con esas comisiones y sin ellas: la diferencia es su coste real.
Persona sola o pareja: a partir de los ocho años, la reducción anual sobre las ganancias no es la misma. El simulador calcula el impuesto francés de un rescate total al final del plazo, y después el importe neto.
Cada mes, cada soporte se multiplica por (1 + rentabilidad − comisión de gestión)^(1/12), y después se suma la aportación del mes, descontada la comisión sobre aportaciones. Al final de cada año, se retiene el 17,2 % de los intereses del fondo en euros. En el rescate, las ganancias son el valor del contrato menos las aportaciones.
Soportes, gestión libre o pilotada, comisiones, rescates, traspasos: la guía de la assurance vie explica cómo funciona el contrato, con fuentes oficiales.
Leer la guía de la assurance vie →Una assurance vie puede cobrar gastos de apertura, una comisión sobre cada aportación, una comisión de gestión cada año, comisiones de arbitraje cuando cambias de soporte y, rara vez, una penalización de salida, limitada al 5 % y prohibida después de diez años. El simulador tiene en cuenta las dos que afectan a cada euro invertido, en cada aportación o cada año: la comisión sobre aportaciones y la de gestión.
Este es el efecto de la comisión de gestión sobre el contrato por defecto, 10.000 € y después 200 € al mes durante 20 años, con la misma comisión en el fondo en euros y en las unidades de cuenta:
| Comisión de gestión anual | Valor a 20 años | Coste de las comisiones | De ello, comisiones cobradas |
|---|---|---|---|
| 0 % | 85.937 € | – | – |
| 0,5 % | 81.203 € | 4.734 € | 4.100 € |
| 0,6 % (por defecto) | 80.293 € | 5.644 € | 4.886 € |
| 1 % | 76.772 € | 9.165 € | 7.921 € |
| 1,5 % | 72.625 € | 13.312 € | 11.482 € |
Entre un 0,5 % y un 1 % de comisión de gestión, la diferencia llega a 4.431 € a los 20 años, para 58.000 € aportados. Con un 1 %, las comisiones te cuestan 9.165 €, cuando la aseguradora solo ha cobrado 7.921 €: el resto son las ganancias que nunca produjo el dinero cobrado. Medio punto de comisión se mide, por tanto, en capital final, no en lo que pagas cada año.
Una comisión del 3 % sobre cada aportación cuesta 2.409 € en el mismo contrato, de los que 1.740 € se cobran a la entrada. Muchos contratos abiertos por internet no la tienen. Introduce las comisiones de tu contrato, o del que comparas: más que el nombre del contrato, son ellas las que marcan la diferencia.
El fondo en euros garantiza el capital y los intereses ya abonados al contrato: el riesgo lo asume la aseguradora. Las unidades de cuenta son participaciones de fondos, ETF incluidos, o de inmuebles: siguen a los mercados, al alza y a la baja, y no están garantizadas. Su valor puede bajar, incluso por debajo de lo aportado, y una simulación con rentabilidad constante no muestra los años malos.
Mismo contrato y mismas comisiones, según la parte en el fondo en euros y la rentabilidad de las unidades de cuenta, valor a los 20 años:
| Parte en el fondo en euros | Unidades de cuenta al 4 % anual | Unidades de cuenta al 0 % anual |
|---|---|---|
| 100 % | 75.332 € | 75.332 € |
| 60 % | 80.293 € | 66.840 € |
| 40 % | 82.774 € | 62.593 € |
| 0 % | 87.736 € | 54.101 € |
Con un 4 % anual antes de comisiones, más unidades de cuenta dan más capital: 87.736 € todo en unidades de cuenta, frente a 75.332 € todo en el fondo en euros. Si no rinden nada, el mismo contrato todo en unidades de cuenta solo vale 54.101 € para 58.000 € aportados: la comisión de gestión se ha comido parte del capital. El fondo en euros, por su parte, paga sus cotizaciones sociales cada año, lo que frena un poco su crecimiento: el 2,63 % se queda en un 2,18 %.
La guía de la assurance vie resume el uso de cada uno: el fondo en euros para el dinero que no debe bajar, las unidades de cuenta para el dinero que puede esperar varios años.
Una assurance vie solo tributa por sus ganancias, al retirar dinero, lo que las aseguradoras llaman rescate (rachat). Para las aportaciones hechas desde el 27 de septiembre de 2017, según service-public.fr, la guía oficial de la Administración francesa: antes de ocho años, las ganancias soportan un 12,8 % de impuesto sobre la renta y un 17,2 % de cotizaciones sociales, un 30 % en total. Después de ocho años, disfrutan cada año de una reducción de 4.600 € para una persona sola y de 9.200 € para una pareja casada o con PACS, y después tributan al 7,5 % mientras las aportaciones no superen 150.000 €, al 12,8 % por encima, más un 17,2 % de cotizaciones sociales. La assurance vie conserva ese 17,2 % en 2026, cuando sube al 18,6 % en la mayoría de las demás rentas del capital.
El contrato por defecto, rescatado por completo en distintas fechas, para un residente fiscal en Francia:
| Rescate total a los | Ganancias | Cotizaciones sociales en el rescate | Impuesto sobre la renta, persona sola | Impuesto sobre la renta, pareja | Neto, persona sola |
|---|---|---|---|---|---|
| 7 años | 3.662 € | 326 € | 469 € | 469 € | 29.667 € |
| 8 años | 4.509 € | 402 € | 0 € | 0 € | 33.307 € |
| 12 años | 8.800 € | 793 € | 315 € | 0 € | 46.492 € |
| 20 años | 22.293 € | 2.046 € | 1.327 € | 982 € | 76.920 € |
A los 7 años, los 3.662 € de ganancias pagan 469 € de impuesto sobre la renta. Un año después llegan a 4.509 €, por debajo de la reducción de 4.600 €: el impuesto sobre la renta baja a cero. A los 20 años, una persona sola paga 1.327 €, el 7,5 % de las ganancias por encima de 4.600 €, y una pareja 982 €. Las cotizaciones sociales se deben sobre todas las ganancias: las del fondo en euros se han retenido por el camino, 2.160 € en 20 años, y las de las unidades de cuenta se pagan en el rescate.
El tipo del 7,5 % solo vale para la parte de las ganancias ligada a los primeros 150.000 € aportados, sumando todos los contratos: el simulador supone que este contrato es el único. Con 100.000 € al abrir y 500 € al mes durante 20 años, es decir, 220.000 € aportados, las ganancias imponibles tras la reducción tributan al 7,5 % por 69.391 € y al 12,8 % por 34.529 €. La reducción se aplica primero a la parte que tributa al 7,5 %, como establece la doctrina fiscal oficial francesa, el BOFiP.
Para comparar la assurance vie con otra inversión en el mismo plazo, la calculadora de interés compuesto hace el cálculo sin impuestos, con la inflación incluida. El importe exacto de las ganancias imponibles de un rescate figura en el certificado fiscal anual (IFU) que envía la aseguradora.
Esta página es pedagógica. No es un asesoramiento de inversión ni fiscal, y las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras. Las unidades de cuenta conllevan un riesgo de pérdida de capital.
Introduce tu aportación inicial, tu aportación mensual, el plazo, la parte en el fondo en euros, la rentabilidad de cada soporte antes de comisiones y las comisiones de tu contrato. El simulador calcula el valor del contrato mes a mes, el coste de las comisiones, y después el impuesto francés de un rescate total y el importe neto. El cálculo se hace en tu navegador.
En 20 años, con 10.000 € y después 200 € al mes, un 0,5 % anual de comisión de gestión cuesta 4.734 € y un 1 % cuesta 9.165 €, frente al mismo contrato sin comisiones. El coste supera las comisiones cobradas, porque el dinero cobrado deja de producir ganancias.
Para un residente fiscal en Francia, solo tributan las ganancias: el valor del contrato menos las aportaciones. Antes de ocho años: un 12,8 % de impuesto sobre la renta y un 17,2 % de cotizaciones sociales. Después de ocho años: una reducción de 4.600 € o 9.200 €, y después un 7,5 % hasta 150.000 € de aportaciones, más el 17,2 %. Para el contrato por defecto rescatado a los 20 años, una persona sola paga 1.327 € de impuesto sobre la renta.
Sí, para ver cómo crecen las aportaciones, la rentabilidad y las comisiones: esa parte no depende de dónde vives. El impuesto que se muestra es el francés, el de un residente fiscal en Francia: fuera de Francia, el impuesto de un rescate depende de tu país de residencia y de su convenio fiscal con Francia, así que consulta a un asesor local.
Sí: el tipo que anuncia una aseguradora es neto de la comisión de gestión del fondo en euros, pero no de las cotizaciones sociales. El 2,63 % medio de 2025, publicado por la ACPR, también. El simulador pide una rentabilidad antes de comisiones: un 3,23 % por defecto, que da un 2,63 % tras un 0,6 % de comisión de gestión.
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