Simulateur d'assurance vie

Comment ce simulateur d'assurance vie fait le calcul

Le simulateur suit ton contrat mois par mois. Chaque versement, diminué des frais sur versements, est réparti entre le fonds euros et les unités de compte selon la part que tu choisis. Chaque support rapporte son rendement annuel, moins ses frais de gestion prélevés sur l'encours. À la fin de chaque année, l'assureur retient 17,2 % des intérêts du fonds euros au titre des prélèvements sociaux, et le simulateur fait de même. Au bout de la durée choisie, il calcule un rachat total : les prélèvements sociaux sur les gains des unités de compte, l'impôt sur le revenu sur l'ensemble des gains, et ce qui te reste.

Les valeurs par défaut sont un exemple : 10 000 € à l'ouverture, 200 € par mois pendant 20 ans, 60 % en fonds euros et 40 % en unités de compte, aucun frais sur versements et 0,6 % de frais de gestion par an sur chaque support. Le fonds euros rapporte 3,23 % avant frais : une fois ôtés ces 0,6 %, il sert 2,63 %, le taux moyen des fonds euros en 2025 publié par l'ACPR, net des frais prélevés sur l'encours et avant prélèvements sociaux. Après les 17,2 % de prélèvements sociaux, il reste 2,18 % par an. Les unités de compte rapportent 4 % par an avant frais : une hypothèse prudente pour un ensemble de fonds diversifié, pas une promesse.

Pour vérifier le calcul à la main : 10 000 € placés en unités de compte seulement (0 % en fonds euros), sans versement ni frais, à 3 % par an pendant 10 ans, donnent 10 000 × 1,03^10 = 13 439,16 €, que le simulateur arrondit à 13 439 € avant impôts.

Frais d'assurance vie : ce qu'ils coûtent vraiment sur 20 ans

Une assurance vie peut prélever des frais de dossier à l'ouverture, des frais sur chaque versement, des frais de gestion chaque année, des frais d'arbitrage quand tu changes de support et, rarement, une indemnité de sortie, plafonnée à 5 % et interdite après dix ans. Le simulateur prend en compte les deux qui touchent chaque euro placé, à chaque versement ou chaque année : les frais sur versements et les frais de gestion.

Voici l'effet des frais de gestion sur le contrat par défaut, 10 000 € puis 200 € par mois pendant 20 ans, avec le même taux de frais sur le fonds euros et sur les unités de compte :

Entre 0,5 % et 1 % de frais de gestion, l'écart atteint 4 431 € au bout de 20 ans, pour 58 000 € versés. À 1 %, les frais te coûtent 9 165 €, alors que l'assureur n'en a prélevé que 7 921 € : le reste, ce sont les gains que l'argent prélevé n'a jamais produits. Un demi-point de frais se compare donc en euros de capital final, pas en euros payés chaque année.

Les frais sur versements

Des frais de 3 % sur chaque versement coûtent 2 409 € sur le même contrat, dont 1 740 € prélevés à l'entrée. Beaucoup de contrats ouverts en ligne n'en ont pas. Saisis les frais de ton contrat, ou de celui que tu compares : ce sont eux, plus que le nom du contrat, qui font la différence.

Simulation fonds euros ou unités de compte

Le fonds euros garantit le capital et les intérêts déjà inscrits au contrat : c'est l'assureur qui porte le risque. Les unités de compte sont des parts de fonds, ETF compris, ou d'immobilier : elles suivent les marchés, à la hausse comme à la baisse, et ne sont pas garanties. Leur valeur peut baisser, y compris sous la somme versée, et une simulation à rendement constant ne montre pas les années de baisse.

Même contrat et mêmes frais, selon la part en fonds euros et le rendement des unités de compte, valeur au bout de 20 ans :

À 4 % par an avant frais, plus d'unités de compte donne plus de capital : 87 736 € tout en unités de compte, contre 75 332 € tout en fonds euros. Si elles ne rapportent rien, le même contrat tout en unités de compte ne vaut plus que 54 101 € pour 58 000 € versés : les frais de gestion ont entamé le capital. Le fonds euros, lui, paie ses prélèvements sociaux chaque année, ce qui freine un peu sa croissance : 2,63 % deviennent 2,18 %.

Le guide de l'assurance vie résume l'usage de chacun : le fonds euros pour l'argent qui ne doit pas baisser, les unités de compte pour l'argent qui peut attendre plusieurs années.

Fiscalité au rachat : la simulation avant et après 8 ans

Une assurance vie n'est imposée que sur ses gains, au moment d'un retrait, que l'assureur appelle rachat. Pour les versements faits depuis le 27 septembre 2017, d'après service-public.fr : avant 8 ans, les gains supportent 12,8 % d'impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux, soit 30 %. Après 8 ans, ils profitent chaque année d'un abattement de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé, puis sont imposés à 7,5 % tant que les versements ne dépassent pas 150 000 €, à 12,8 % au-delà, plus 17,2 % de prélèvements sociaux. L'assurance vie garde ces 17,2 % en 2026, quand ils passent à 18,6 % sur la plupart des autres revenus du capital.

Le contrat par défaut, racheté en totalité à différentes dates :

Au bout de 7 ans, les 3 662 € de gains paient 469 € d'impôt sur le revenu. Un an plus tard, ils atteignent 4 509 €, sous l'abattement de 4 600 € : l'impôt sur le revenu tombe à zéro. Au bout de 20 ans, une personne seule paie 1 327 €, 7,5 % des gains au-delà de 4 600 €, et un couple 982 €. Les prélèvements sociaux restent dus sur tous les gains : ceux du fonds euros ont été retenus en cours de route, 2 160 € sur 20 ans, ceux des unités de compte le sont au rachat.

Le seuil de 150 000 € de versements

Le taux de 7,5 % ne vaut que pour la part des gains liée aux premiers 150 000 € versés, tous contrats confondus : le simulateur suppose que ce contrat est le seul. Avec 100 000 € à l'ouverture et 500 € par mois pendant 20 ans, soit 220 000 € versés, les gains imposables après l'abattement le sont pour 69 391 € à 7,5 % et pour 34 529 € à 12,8 %. L'abattement s'impute d'abord sur la part imposable à 7,5 %, comme le prévoit le Bulletin officiel des finances publiques.

Ce que la simulation d'assurance vie ne dit pas

• La succession. Au décès, les sommes versées avant 70 ans profitent d'un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, hors succession. Le simulateur ne calcule qu'un rachat de ton vivant : le guide assurance vie et succession chiffre la transmission.
• Les garanties. Le capital du fonds euros est garanti par l'assureur, et le Fonds de garantie des assurances de personnes couvre jusqu'à 70 000 € par assuré et par assureur en cas de faillite. Les unités de compte ne sont pas garanties.
• Les frais d'arbitrage et la gestion pilotée. Changer de support ou confier la gestion de ton contrat peut ajouter des frais. Le simulateur répartit chaque versement de la même façon et ne fait aucun arbitrage.
• Les rachats partiels et les cas particuliers. Un retrait partiel n'est imposé que sur sa part de gains, au prorata. Le choix du barème progressif, les versements d'avant 2017 et les retraits exonérés, après un licenciement par exemple, changent aussi l'impôt : le guide de la fiscalité de l'assurance vie les détaille.
• Le rendement réel. Le taux du fonds euros change chaque année, et les unités de compte alternent hausses et baisses. Le simulateur applique un taux constant : c'est une moyenne, pas un chemin.

Pour comparer l'assurance vie à un autre placement sur la même durée, le calculateur d'intérêts composés fait le calcul sans fiscalité, inflation comprise. Le montant exact des gains imposables d'un rachat figure sur l'imprimé fiscal unique que l'assureur envoie chaque année.

Cette page est pédagogique. Elle ne constitue ni un conseil en investissement ni un conseil fiscal, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.