Calculateur d'intérêts composés

Qu'est-ce que l'intérêt composé ?

L'intérêt composé est l'intérêt calculé sur le capital ET sur les intérêts déjà gagnés. Chaque année, ce que le placement a rapporté s'ajoute au capital, et l'année suivante le taux s'applique à ce total plus gros. L'intérêt simple, lui, ne se calcule que sur la mise de départ : il rapporte la même somme chaque année. On parle aussi de capitalisation des intérêts, ou d'effet boule de neige.

Voici l'écart sur 10 000 € placés à 5 % par an, sans aucun versement :

Sur dix ans, la différence tient en 1 289 €. Sur trente ans, elle dépasse 18 000 € : c'est la durée qui fait le travail, bien plus que le taux.

Ce que deviennent 10 000 € selon le taux et la durée

Capital seul, sans aucun versement, intérêts capitalisés une fois par an. Les taux sont des hypothèses de rendement, pas ceux d'un produit en particulier.

Lis la ligne des 8 % : le capital double à peu près tous les neuf ans, donc il passe de 10 000 € à plus de 200 000 € en quarante ans. Lis maintenant la colonne des 40 ans : entre 2 % et 8 %, le résultat est multiplié par presque dix. Le taux et la durée ne s'additionnent pas, ils se multiplient.

100 € par mois : ce que rapportent les années

Sans capital de départ, 100 € versés chaque mois, en fin de mois. Dans chaque case, le capital final, et dessous ce que tu as réellement versé.

À 5 % sur 40 ans, tu as versé 48 000 € et tu en récupères 148 252 € : les intérêts font plus des deux tiers du résultat. Sur dix ans, ils n'en font même pas le quart.

Commencer tôt vaut plus que verser beaucoup

200 € par mois jusqu'à 65 ans, à 6 % par an, selon l'âge auquel tu commences :

Dix ans d'avance doublent presque le résultat : 381 536 € contre 194 903 €, pour 24 000 € de versements en plus. Le cas le plus parlant : 200 € par mois de 25 à 35 ans seulement, puis plus rien, laissés à 6 % jusqu'à 65 ans, donnent 186 633 €. C'est presque autant que trente ans de versements commencés à 35 ans, pour trois fois moins d'argent versé.

Les frais, l'intérêt composé à l'envers

Des frais de 1 % par an ont l'air modestes. Ils se prélèvent pourtant sur tout le capital, chaque année, et ce qu'ils retirent ne produit plus jamais d'intérêts. Exemple : 10 000 € de départ, 200 € par mois, 30 ans à 6 % brut.

À 1 % de frais, tu perds 48 491 € sur trente ans, alors que les frais prélevés n'en font que 25 459 €. Le reste, ce sont les intérêts que ces frais n'ont jamais produits. Les frais d'un fonds, d'un contrat ou d'un compte se comparent donc en points de rendement perdus, pas en euros payés par an.

La règle de 72, et quand elle se trompe

Pour savoir en combien d'années un capital double, divise 72 par le taux. À 6 %, 72 ÷ 6 = 12 ans. La règle est une approximation : le calculateur rend la durée exacte, ln 2 ÷ ln(1 + taux).

Elle tombe juste autour de 8 % et se trompe d'un an à 2 %. Pour un ordre de grandeur, la règle suffit ; pour un placement à taux bas, mieux vaut la durée exacte.

Capitalisation annuelle, mensuelle ou quotidienne

Un taux de 5 % ne rapporte pas la même chose selon la fréquence à laquelle les intérêts s'ajoutent au capital. Voici 10 000 € placés 20 ans à 5 %, avec les trois réglages du calculateur :

L'écart reste modeste, et il dit surtout quoi vérifier : un taux annoncé « annuel » peut être nominal, capitalisé chaque mois, ou actuariel, déjà effectif sur l'année. En France, les livrets réglementés calculent leurs intérêts par quinzaine et les capitalisent une fois par an, au 31 décembre.

Inflation : ce que vaudra vraiment ton capital

67 113 € dans vingt ans n'achèteront pas ce que 67 113 € achètent aujourd'hui. Avec une inflation de 2 % par an, ils valent 45 165 € en pouvoir d'achat actuel. Renseigne l'inflation dans les options : le calculateur ajoute cette valeur réelle au résultat et une colonne au tableau. Un placement dont le taux reste sous l'inflation perd de la valeur, même quand son solde monte.

Atteindre un objectif : le versement mensuel nécessaire

Le calcul se fait aussi dans l'autre sens. Pour avoir 100 000 € dans vingt ans en partant de 10 000 € à 5 %, il faut verser 181,04 € par mois. Sans capital de départ, viser 300 000 € en trente ans à 6 % demande 307,85 € par mois. Renseigne ton objectif dans les options : le simulateur rend ce montant, frais et hausse des versements compris.

Ce qu'un simulateur d'intérêts composés ne dit pas

• Le rendement réel n'est pas constant. Un placement en actions alterne bonnes et mauvaises années, et l'ordre des années compte dès qu'on verse ou qu'on retire. Le calculateur applique le même taux chaque mois : c'est une moyenne, pas un chemin.
• La fiscalité. L'impôt sur les gains dépend de l'enveloppe, du pays et de la durée de détention. Il n'est pas retiré ici.
• Le risque de perte. Plus le taux supposé est élevé, plus le placement qui le vise peut baisser. Un taux de 8 % saisi ici ne dit rien de la probabilité de l'obtenir.
• Ce que tu obtiens vraiment. Seul le suivi de tes comptes, aux prix réels, compare le rendement obtenu à celui que tu avais supposé.

Le calculateur dit ce que donne un taux. Pour décider quelle somme placer où, selon quand tu en auras besoin, le guide où placer son argent en 2026 reprend la méthode, placement par placement.

Cette page est pédagogique. Elle ne constitue pas un conseil en investissement, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.