Conta remunerada em Espanha em 2026: taxas, TAE, garantia de depósitos e impostos

• 0,16 %: taxa média dos depósitos à ordem das famílias em Espanha em setembro de 2026 segundo o Banco de España, contra 2,26 % nos novos depósitos a prazo.
• 100 000 € por titular e por instituição: é o que cobre o fundo de garantia de depósitos, em Espanha ou noutro país da União Europeia.
• 19 %: a retenção que o banco aplica aos juros; depois são tributados na base da poupança do IRPF espanhol, de 19 % a 30 %.
• A taxa de entrada não basta: é preciso saber quanto tempo dura, até que saldo se aplica e que condições exige.

Deixar o dinheiro parado numa conta à ordem tem um custo que não aparece no extrato: 10 000 € a 0,16 % rendem 16 € brutos num ano, contra 200 € a 2 %. A conta remunerada serve para o dinheiro que tem de estar disponível, o fundo de emergência ou a poupança de um projeto próximo, sem o imobilizar num depósito.

Este guia não compara bancos nem recomenda nenhuma conta. Dá os critérios para comparar as ofertas, com os dados oficiais do Banco de España, do BCE e da Agencia Tributaria, a autoridade tributária espanhola.

O que é uma conta remunerada

Uma conta remunerada é um depósito à ordem: o dinheiro pode ser levantado ou transferido quando se quiser, e o banco paga juros sobre o saldo, normalmente todos os meses, por vezes todos os trimestres ou todos os anos. Muitas funcionam como uma conta poupança associada à conta à ordem, sem cartão nem débitos diretos próprios.

Distingue-se do depósito a prazo, em que o dinheiro fica imobilizado durante um período acordado em troca de uma taxa fixada à partida, e do fundo monetário, que não é um depósito mas um fundo de investimento.

Quanto pagam as contas em Espanha em 2026

A remuneração das contas acompanha a do Banco Central Europeu, com atraso e só em parte. O BCE subiu a taxa da facilidade de depósito para 2,50 % a 10 de setembro de 2026 e manteve-a a 29 de outubro. Os bancos não passam essa taxa a todas as contas: as estatísticas do Banco de España mostram a distância entre uma conta à ordem média e um depósito a prazo.

Fonte: Banco de España, Boletín Estadístico, quadro 19.7. Estas taxas não incluem encargos nem comissões: mostram a tendência, não uma TAE comparável com a de uma oferta. A média dos depósitos à ordem é baixa porque inclui as contas à ordem, que quase não pagam nada; as contas remuneradas anunciadas ficam acima, muitas vezes com condições.

TIN, TAE e cálculo dos juros

A TIN, taxa de juro nominal, é a taxa aplicada ao saldo. A TAE, taxa anual equivalente, acrescenta o efeito da frequência de pagamento dos juros e das comissões: é o número que as regras do Banco de España obrigam a indicar e o que permite comparar duas ofertas. Com pagamento mensal, a TAE é um pouco superior à TIN.

Para estimar o que uma conta rende num ano: saldo × TAE. 10 000 € a 2 % de TAE rendem 200 € brutos. O banco retém 19 %, ou seja 38 €, e paga 162 € líquidos. A mesma quantia a 0,16 %, a taxa média de uma conta à ordem, rende 16 € brutos e 12,96 € líquidos.

Exemplo: o que muda a letra pequena

Cálculo aproximado, sem capitalização dos juros. A taxa mais alta do anúncio nem sempre é a que mais paga: o que conta é a taxa média ao longo do ano e sobre o saldo realmente depositado. Para projetar uma poupança a vários anos, a calculadora de juros compostos mostra o efeito de reinvestir os juros.

As condições a ler antes de abrir uma conta

• A duração da taxa: muitas ofertas pagam uma taxa alta só durante alguns meses, ou só a novos clientes. É preciso saber que taxa se aplica depois.
• O saldo máximo remunerado: acima de um teto, o dinheiro não rende nada ou rende menos.
• As condições de « vinculación »: domiciliar o salário ou a pensão, débitos diretos, um uso mínimo do cartão ou subscrever outros produtos. Se não forem cumpridas, a taxa pode baixar.
• As comissões: manutenção da conta ou da conta à ordem associada, transferências, cartão. Uma comissão de 60 € por ano anula os juros de 3 000 € a 2 %.
• O pagamento dos juros: mensal, trimestral ou anual. O contrato diz o que acontece aos juros do período em curso se a conta for encerrada antes.
• O fundo de garantia a que o banco aderiu, que o contrato tem de indicar.

Esta informação consta da documentação pré-contratual e do contrato. Se uma condição não for clara, o Portal del Cliente Bancario do Banco de España explica os direitos do cliente e como reclamar.

O dinheiro está seguro? O fundo de garantia de depósitos

Segundo o Banco de España, todos os depósitos abertos em Espanha têm de estar garantidos por um fundo que cubra até 100 000 € por titular em cada instituição. A garantia é dada pelo Fondo de Garantía de Depósitos espanhol ou, para um banco autorizado noutro país da União Europeia, pelo fundo desse país, com cobertura idêntica.

• Por titular e por instituição: todas as contas de uma pessoa no mesmo banco somam para o limite. Repartir o dinheiro por vários bancos multiplica a cobertura.
• Contas com vários titulares: cada titular tem a sua própria cobertura. Uma conta com dois titulares e 150 000 € fica totalmente coberta, 75 000 € cada um, se não tiverem outros depósitos nesse banco.
• Bancos de outros países da UE: uma conta numa instituição europeia que opera em Espanha está coberta pelo fundo do seu país de origem, até 100 000 €. O contrato tem de indicar esse fundo, a morada e o site.
• O que não está coberto: a garantia de depósitos não cobre as perdas de um fundo de investimento, monetário incluído, nem as das ações: não são depósitos.

Os anúncios de uma conta têm de indicar o fundo a que o banco aderiu e o montante garantido, mas a adesão ao fundo não pode ser usada como argumento publicitário.

Como os juros são tributados em Espanha

Os juros de uma conta são rendimentos do capital mobiliário, pela cedência a terceiros de capitais próprios (artigo 25.2 da lei do IRPF). O banco retém 19 % ao pagá-los e comunica-os à Agencia Tributaria: os juros aparecem nos dados fiscais do rascunho da declaração. A retenção é um pagamento por conta: na declaração, os juros somam-se à base liquidável da poupança, são tributados segundo a escala e desconta-se o que já foi retido.

Escala da declaração de 2025 (artigos 66 e 76 da lei do IRPF), metade estatal e metade autonómica, no regime comum; o País Basco e Navarra aplicam escalas próprias. Para a maioria dos aforradores, a retenção de 19 % coincide com o imposto final: com 200 € de juros, são retidos 38 € e nada fica por pagar. Com 8 000 € de rendimentos da poupança no ano, todos somados, o imposto é de 1 560 €, 1 140 € sobre os primeiros 6 000 € e 420 € sobre os 2 000 seguintes, contra 1 520 € retidos: ficam 40 € por pagar na declaração.

Conta num banco estrangeiro

Se a instituição não aplicar a retenção espanhola, os juros chegam brutos e quem tem residência fiscal em Espanha tem de os declarar na base da poupança. Se o saldo do conjunto das suas contas situadas no estrangeiro ultrapassar 50 000 € a 31 de dezembro ou em saldo médio do último trimestre, tem também de apresentar o modelo 720, segundo a Agencia Tributaria.

Conta remunerada, depósito a prazo ou fundo monetário

A conta remunerada é a ferramenta do dinheiro que tem de estar disponível. O primeiro uso é o fundo de emergência: três a seis meses de despesas. Segundo o inquérito aos orçamentos familiares do INE espanhol, uma família gastou em média 35 101 € em 2025 em Espanha, cerca de 2 925 € por mês: uma reserva de três a seis meses representa entre 8 775 € e 17 550 € para uma família média. O guia do orçamento mensal e da regra 50/30/20 explica como calcular o seu.

O depósito a prazo convém ao dinheiro em que não se vai mexer durante o prazo, em troca de uma taxa fixa. O fundo monetário acompanha de perto as taxas do BCE sem depender de uma oferta promocional, mas não está coberto pelo fundo de garantia e o seu valor pode descer. O dinheiro de longo prazo, para lá de cinco anos, faz mais sentido num investimento diversificado.

Escolher uma conta remunerada em cinco passos

1. Definir o montante que tem de ficar disponível: o fundo de emergência e as despesas dos próximos meses.
2. Comparar a TAE média a doze meses, não a TAE de entrada, com o saldo que vai realmente ser depositado.
3. Descontar as comissões e verificar que as condições exigidas se cumprem sem custo adicional.
4. Verificar o fundo de garantia do banco e não ultrapassar 100 000 € por titular na mesma instituição.
5. Rever a taxa de seis em seis meses: quando a promoção acaba ou as taxas do BCE mudam, a oferta deixa de ser a mesma.

Perguntas frequentes