Por Benjamin Roure L'Hermitte
En Francia en 2026, la libreta que más rinde es el LEP, al 2,5 % neto, reservado a los ingresos modestos. Después vienen el Livret A, el LDDS y el livret jeune, al 1,7 % sin impuestos. Las cuentas de ahorro bancarias y los depósitos a plazo pueden anunciar más, pero sus intereses tributan al 31,4 %: necesitan un 2,48 % bruto para igualar un 1,7 % neto. Y el tope del Livret A, hoy de 22.950 €, debe subir a entre 25.000 y 30.000 € en febrero de 2027.
- LEP: 2,5 % neto hasta 10.000 €, según ingresos. Es la mejor libreta sin riesgo de Francia en 2026.
- Livret A y LDDS: 1,7 % neto, 22.950 € y 12.000 €, es decir, 34.950 € sin impuestos por persona.
- Cuentas bancarias y depósitos a plazo: tributan al 31,4 %, necesitan un 2,48 % bruto para superar al Livret A.
- Garantía: 100.000 € por banco para los depósitos, y otros 100.000 € para el Livret A, el LDDS y el LEP.
Las libretas de ahorro (livrets) son la base del ahorro en Francia: el dinero sigue disponible, el capital no puede bajar y varias de ellas están exentas de impuestos. Pero no son iguales: sus tipos, topes, fiscalidad y condiciones de apertura lo cambian todo. Con una inflación del 3,4 % interanual en octubre de 2026 según el Insee, ninguna protege del todo el poder adquisitivo, lo que hace aún más importante elegir bien.
Esta guía compara todas las libretas y cuentas de ahorro sin riesgo de Francia en 2026, explica cuál rinde más en neto, repasa el Livret A y su tope, el livret jeune, las cuentas bancarias y promocionales y el depósito a plazo, y responde a la pregunta que siempre viene después: dónde poner el dinero cuando el Livret A está lleno. Los tipos citados son los publicados por el Banco de Francia y service-public.fr (en francés).
En resumenEl LEP rinde un 2,5 % neto hasta 10.000 €, según ingresos. El Livret A (22.950 €), el LDDS (12.000 €) y el livret jeune (1.600 €, de 12 a 25 años) rinden un 1,7 % neto. El PEL rinde un 2 % bruto, 1,40 % neto, y el CEL un 1,25 % bruto. Las cuentas bancarias y los depósitos a plazo tributan al 31,4 %: necesitan un 2,48 % bruto para igualar al Livret A. El tope del Livret A debe subir a entre 25.000 y 30.000 € en febrero de 2027.
Comparativa de las libretas de ahorro francesas en 2026
| Libreta | Tipo | Neto de impuestos | Tope | Para quién |
|---|---|---|---|---|
| LEP | 2,5 % | 2,5 % | 10.000 € | Ingresos modestos |
| Livret A | 1,7 % | 1,7 % | 22.950 € | Todo el mundo |
| LDDS | 1,7 % | 1,7 % | 12.000 € | Mayores de edad |
| Livret jeune | 1,7 % como mínimo | 1,7 % como mínimo | 1.600 € | De 12 a 25 años |
| PEL abierto en 2026 | 2 %, fijo de por vida | 1,40 % | 61.200 € | Todo el mundo, dinero bloqueado |
| CEL | 1,25 % | 0,88 % | 15.300 € | Todo el mundo |
| Cuenta de ahorro bancaria | Libre | Tipo × 0,686 | Ninguno | Todo el mundo |
| Depósito a plazo | Libre, fijado al abrirlo | Tipo × 0,686 | Ninguno | Todo el mundo, dinero bloqueado |
Las cuatro primeras son libretas reguladas: su tipo lo fija el Estado francés, sus intereses están exentos del impuesto sobre la renta y de las cotizaciones sociales, y el dinero está disponible en todo momento. El PEL y el CEL son productos de ahorro vivienda, gravados al 30 %. Las cuentas bancarias y los depósitos a plazo tienen un tipo libre, fijado por cada banco, y tributan al 31,4 % desde que las cotizaciones sociales sobre los rendimientos del ahorro subieron al 18,6 % el 1 de enero de 2026.
¿Qué libreta rinde más?
En neto, el LEP va en cabeza con un 2,5 %, pero solo pueden abrirlo los hogares por debajo de un tope de ingresos. Para todos los demás, el Livret A y el LDDS, al 1,7 % sin impuestos, son las mejores libretas sin riesgo disponibles en todo momento. El livret jeune rinde al menos lo mismo, y algunos bancos pagan más, pero está reservado a los jóvenes de 12 a 25 años y limitado a 1.600 €.
Una cuenta que tributa tiene que anunciar mucho más para alcanzar a una exenta. Con un 31,4 % de gravamen, una cuenta bancaria o un depósito a plazo debe rendir un 2,48 % bruto para igualar un 1,7 % neto, y un 3,64 % bruto para igualar al LEP. Comparar los tipos brutos que anuncian los bancos con los de las libretas reguladas es comparar cosas distintas.
En euros, un Livret A lleno rinde 390,15 € en un año completo al 1,7 %, un LDDS lleno 204 €, un LEP lleno 250 € y un livret jeune lleno 27,20 €. Los intereses de las libretas reguladas se calculan por quincenas: el dinero ingresado el día 3 de un mes solo rinde a partir del 16, y el retirado el 14 dejó de rendir el día 1.
El Livret A en 2026, y su tope en 2027
El Livret A rinde un 1,7 % desde el 1 de agosto de 2026, tras un 1,5 % en el primer semestre; todavía estaba al 3 % hasta enero de 2025. Su tipo se revisa dos veces al año, y el próximo cambio posible es el 1 de febrero de 2027. Cualquiera puede abrir uno, niños incluidos, con 10 € como mínimo.
Su tope es de 22.950 € de aportaciones, pero va a cambiar. El 3 de noviembre de 2026, el primer ministro francés anunció que se elevaría en febrero de 2027, a una horquilla de 25.000 a 30.000 € (en francés); el importe exacto lo fijará el ministro de Finanzas tras consultar a los bancos, y añadió que « el tipo también subirá ». Todavía no hay nada publicado en el Diario Oficial.
LDDS y LEP: las otras dos libretas reguladas
El LDDS funciona como el Livret A, al mismo tipo, con un tope de 12.000 € y reservado a los mayores de edad. Juntos permiten a una persona sola ahorrar 34.950 € sin impuestos, y a una pareja 69.900 €. La guía del LDDS detalla su tope, su tipo y el cálculo de sus intereses.
El LEP rinde más, un 2,5 %, pero está reservado a los hogares cuya renta fiscal de referencia no supera un tope que depende del número de partes. Su tope de aportaciones es de 10.000 €. Muchos hogares tienen derecho sin saberlo: la guía del LEP recoge la tabla oficial de topes de ingresos.
El livret jeune: de 12 a 25 años
El livret jeune se abre entre los 12 y los 25 años, con 10 € como mínimo, según service-public.fr (en francés). Sus aportaciones tienen un tope de 1.600 €, sus intereses están exentos de impuestos y su tipo, fijado por cada banco, no puede ser inferior al del Livret A, hoy del 1,7 %. Solo se puede tener uno.
Antes de los 16 años, las retiradas necesitan el acuerdo de los padres. De 16 a 18 años son libres, salvo oposición de los padres notificada al banco. La libreta se cierra el año en que su titular cumple 25, a más tardar el 31 de diciembre. Su tope es bajo, pero se suma al Livret A y al LDDS, y algunos bancos pagan más del mínimo.
Cuentas de ahorro bancarias y cuentas promocionales
Las cuentas de ahorro bancarias (comptes sur livret) no tienen tope ni tipo fijado por el Estado. Cada banco fija el suyo, a menudo bajo, y los intereses tributan al 31,4 %. Para atraer clientes, algunos ofrecen cuentas « boostées »: un tipo alto durante unos meses y después el tipo normal de la cuenta.
Hay que mirar el tipo sobre el año entero. Una cuenta al 4 % durante tres meses y al 1 % el resto del año rinde un 1,75 % bruto en doce meses, es decir, un 1,20 % neto: menos que el Livret A. Estas ofertas suelen tener condiciones, como un importe mínimo o máximo o ser cliente nuevo. Sirven sobre todo cuando el Livret A y el LDDS están llenos.
El depósito a plazo
El depósito a plazo (compte à terme) bloquea una suma durante un periodo fijado al abrirlo, de un mes a varios años, a cambio de un tipo conocido de antemano, fijo, progresivo o variable. Según service-public.fr, el dinero no está disponible antes del vencimiento: una retirada anticipada suele hacer perder todos o parte de los intereses. No tiene tope, y sus intereses tributan al 31,4 %.
Su interés es garantizar un tipo durante todo el plazo, lo que protege cuando los tipos bajan. Pero a igual tipo, rinde menos que una libreta regulada: un depósito al 2,5 % bruto rinde un 1,7 % neto, lo mismo que el Livret A, con el dinero bloqueado. Se compara con una cuenta bancaria, para el dinero que supera los topes de las libretas reguladas.
¿Dónde poner el dinero cuando el Livret A está lleno?
- El LDDS, hasta 12.000 €, al mismo tipo y sin impuestos.
- El LEP, hasta 10.000 €, si los ingresos del hogar lo permiten: es el mejor tipo sin riesgo.
- El livret jeune, hasta 1.600 €, para cada hijo de 12 a 25 años.
- Para el dinero que puede esperar varios años, un fondo en euros de seguro de vida, que rindió un 2,63 % de media en 2025, o un PEL si se prepara una compra de vivienda.
- Para el dinero que debe seguir disponible por encima de los topes, una cuenta bancaria o un depósito a plazo, comparando siempre en neto.
La guía dónde invertir el dinero en Francia va más lejos, con un método que parte del horizonte de cada suma. La guía del PEL explica cuándo vale la pena un plan de ahorro vivienda.
Ahorro de precaución: lo que se guarda en las libretas
El ahorro de precaución es el dinero que se guarda disponible para un imprevisto: una avería, la pérdida del empleo, un gasto de salud. Su sitio son las libretas reguladas, disponibles en todo momento y sin riesgo. Una referencia habitual es guardar de tres a seis meses de gastos, más para un autónomo o unos ingresos irregulares. Por encima, dejar dinero en una libreta que rinde menos que la inflación hace perder poder adquisitivo cada año.
La garantía de depósitos
Si un banco quiebra, el fondo de garantía de depósitos francés reembolsa hasta 100.000 € por cliente y por banco las cuentas corrientes, cuentas de ahorro bancarias, depósitos a plazo, PEL, CEL y livrets jeunes. El Livret A, el LDDS y el LEP tienen una garantía distinta del Estado, de otros 100.000 € por cliente y por banco. Las dos se suman.
La calculadora de interés compuesto muestra en qué se convierte un ahorro regular según el tipo, teniendo en cuenta la inflación. El seguimiento de cartera de Tradoshi acepta tus libretas como posiciones declaradas, junto a tus demás cuentas.
Esta guía es pedagógica y no constituye un asesoramiento de inversión personalizado. Los tipos y topes citados son los vigentes en noviembre de 2026; los de las libretas reguladas pueden cambiar el 1 de febrero de 2027.
Preguntas frecuentes
¿Qué libreta francesa rinde más en 2026?
El LEP, al 2,5 % neto hasta 10.000 €, reservado a los hogares por debajo de un tope de ingresos. Para los demás, el Livret A y el LDDS rinden un 1,7 % neto, y el livret jeune al menos lo mismo para los jóvenes de 12 a 25 años.
¿Cuál es el tope del Livret A?
22.950 € de aportaciones en noviembre de 2026. El 3 de noviembre de 2026, el primer ministro francés anunció una subida en febrero de 2027, a entre 25.000 y 30.000 €, con el importe exacto aún por fijar.
¿Dónde poner el dinero cuando el Livret A está lleno?
En el LDDS (12.000 €), después el LEP si los ingresos lo permiten (10.000 €), el livret jeune para los jóvenes de 12 a 25 años y luego según el horizonte: fondo en euros de seguro de vida o PEL para el dinero que puede esperar, cuenta bancaria o depósito a plazo para el que debe seguir disponible.
¿Merece la pena un depósito a plazo?
Garantiza un tipo durante todo el plazo, pero el dinero queda bloqueado y los intereses tributan al 31,4 %. Necesita un 2,48 % bruto para igualar al Livret A al 1,7 % neto. Sirve sobre todo para el dinero que supera los topes de las libretas reguladas.
¿Valen la pena las cuentas promocionales?
Solo mirando el tipo sobre el año entero. Una cuenta al 4 % durante tres meses y después al 1 % rinde un 1,75 % bruto en un año, es decir, un 1,20 % neto tras el 31,4 %: menos que el Livret A.
¿A qué edad se abre un livret jeune?
Entre los 12 y los 25 años. Tiene un tope de 1.600 €, rinde al menos el tipo del Livret A (1,7 %) sin impuestos y se cierra el año en que su titular cumple 25.
¿Cuánto guardar como ahorro de precaución?
Una referencia habitual es de tres a seis meses de gastos, en libretas disponibles en todo momento, más para un autónomo o unos ingresos irregulares. Por encima, conviene invertir el dinero según su horizonte.
¿Está garantizado mi dinero en una libreta francesa?
Sí, hasta 100.000 € por cliente y por banco para los depósitos (cuentas bancarias, depósitos a plazo, PEL, livret jeune), y otros 100.000 € para el Livret A, el LDDS y el LEP, que tienen una garantía distinta del Estado.