Cadernetas de poupança na França em 2026: comparativo, taxas e qual rende mais

• LEP: 2,5% líquido até 10.000 €, conforme a renda. É a melhor caderneta sem risco da França em 2026.
• Livret A e LDDS: 1,7% líquido, 22.950 € e 12.000 €, ou seja, 34.950 € sem imposto por pessoa.
• Contas bancárias e depósitos a prazo: tributados a 31,4%, precisam de 2,48% bruto para superar o Livret A.
• Garantia: 100.000 € por banco para os depósitos, e mais 100.000 € para o Livret A, o LDDS e o LEP.

As cadernetas de poupança (livrets) são a base da poupança na França: o dinheiro continua disponível, o capital não pode cair e várias delas são isentas de imposto. Mas não são iguais: taxas, tetos, tributação e condições de abertura mudam tudo. Com uma inflação de 3,4% em doze meses em outubro de 2026 segundo o Insee, nenhuma protege totalmente o poder de compra, o que torna a escolha ainda mais importante.

Este guia compara todas as cadernetas e contas de poupança sem risco da França em 2026, explica qual rende mais no líquido, faz o ponto sobre o Livret A e o seu teto, o livret jeune, as contas bancárias e promocionais e o depósito a prazo, e responde à pergunta que sempre vem depois: onde colocar o dinheiro quando o Livret A está cheio. As taxas citadas são as publicadas pelo Banco da França e pelo service-public.fr (em francês).

Comparativo das cadernetas de poupança francesas em 2026

As quatro primeiras são cadernetas regulamentadas: a taxa é fixada pelo Estado francês, os juros são isentos de imposto de renda e de contribuições sociais, e o dinheiro fica disponível a qualquer momento. O PEL e o CEL são produtos de poupança habitação, tributados a 30%. As contas bancárias e os depósitos a prazo têm taxa livre, fixada por cada banco, e são tributados a 31,4% desde que as contribuições sociais sobre os rendimentos de aplicações subiram para 18,6% em 1º de janeiro de 2026.

Qual caderneta rende mais?

No líquido, o LEP fica em primeiro com 2,5%, mas só os lares abaixo de um teto de renda podem abri-lo. Para todos os outros, o Livret A e o LDDS, a 1,7% sem imposto, são as melhores cadernetas sem risco disponíveis a qualquer momento. O livret jeune rende pelo menos o mesmo, e alguns bancos pagam mais, mas é reservado aos jovens de 12 a 25 anos e limitado a 1.600 €.

Uma conta tributada precisa anunciar muito mais para alcançar uma isenta. Com 31,4% de tributação, uma conta bancária ou um depósito a prazo precisa render 2,48% bruto para igualar 1,7% líquido, e 3,64% bruto para igualar o LEP. Comparar as taxas brutas anunciadas pelos bancos com as das cadernetas regulamentadas é comparar coisas diferentes.

Em euros, um Livret A cheio rende 390,15 € num ano inteiro a 1,7%, um LDDS cheio 204 €, um LEP cheio 250 € e um livret jeune cheio 27,20 €. Os juros das cadernetas regulamentadas são calculados por quinzena: o dinheiro depositado no dia 3 de um mês só rende a partir do dia 16, e o sacado no dia 14 parou de render no dia 1º.

O Livret A em 2026, e o seu teto em 2027

O Livret A rende 1,7% desde 1º de agosto de 2026, depois de 1,5% no primeiro semestre; ainda estava a 3% até janeiro de 2025. A taxa é revista duas vezes por ano, e a próxima mudança possível é em 1º de fevereiro de 2027. Qualquer pessoa pode abrir um, crianças incluídas, com 10 € no mínimo.

O teto é de 22.950 € de depósitos, mas vai mudar. Em 3 de novembro de 2026, o primeiro-ministro francês anunciou que ele seria elevado em fevereiro de 2027, para uma faixa de 25.000 a 30.000 € (em francês); o valor exato será fixado pelo ministro das Finanças depois de consultar os bancos, e ele acrescentou que “a taxa também vai subir”. Ainda não há nada publicado no Diário Oficial.

LDDS e LEP: as outras duas cadernetas regulamentadas

O LDDS funciona como o Livret A, com a mesma taxa, teto de 12.000 € e reservado aos maiores de idade. Juntos, permitem a uma pessoa sozinha poupar 34.950 € sem imposto, e a um casal 69.900 €. O guia do LDDS detalha o teto, a taxa e o cálculo dos juros.

O LEP rende mais, 2,5%, mas é reservado aos lares cuja renda fiscal de referência fica abaixo de um teto que depende do número de partes. O teto de depósitos é de 10.000 €. Muitos lares têm direito sem saber: o guia do LEP traz a tabela oficial dos tetos de renda.

O livret jeune: de 12 a 25 anos

O livret jeune pode ser aberto entre 12 e 25 anos, com 10 € no mínimo, segundo o service-public.fr (em francês). Os depósitos têm teto de 1.600 €, os juros são isentos de imposto e a taxa, fixada por cada banco, não pode ser menor que a do Livret A, hoje 1,7%. Só se pode ter um.

Antes dos 16 anos, os saques precisam do acordo dos pais. Dos 16 aos 18, são livres, salvo oposição dos pais notificada ao banco. A caderneta é encerrada no ano em que o titular faz 25 anos, até 31 de dezembro. O teto é baixo, mas se soma ao Livret A e ao LDDS, e alguns bancos pagam acima do mínimo.

Contas de poupança bancárias e contas promocionais

As contas de poupança bancárias (comptes sur livret) não têm teto nem taxa fixada pelo Estado. Cada banco fixa a sua, muitas vezes baixa, e os juros são tributados a 31,4%. Para atrair clientes, alguns oferecem contas “boostées”: uma taxa alta por alguns meses e depois a taxa normal da conta.

É preciso olhar a taxa no ano inteiro. Uma conta a 4% por três meses e a 1% no resto do ano rende 1,75% bruto em doze meses, ou 1,20% líquido: menos que o Livret A. Essas ofertas também costumam ter condições, como valor mínimo ou máximo, ou ser cliente novo. Servem sobretudo quando o Livret A e o LDDS estão cheios.

O depósito a prazo

O depósito a prazo (compte à terme) bloqueia uma quantia por um prazo fixado na abertura, de um mês a vários anos, em troca de uma taxa conhecida de antemão, fixa, progressiva ou variável. Segundo o service-public.fr, o dinheiro não fica disponível antes do vencimento: um saque antecipado costuma fazer perder todos ou parte dos juros. Não tem teto, e os juros são tributados a 31,4%.

O interesse é garantir uma taxa durante todo o prazo, o que protege quando os juros caem. Mas, à mesma taxa, ele rende menos que uma caderneta regulamentada: um depósito a 2,5% bruto rende 1,7% líquido, o mesmo que o Livret A, com o dinheiro bloqueado. Ele se compara a uma conta bancária, para o dinheiro que passa dos tetos das cadernetas regulamentadas.

Onde colocar o dinheiro quando o Livret A está cheio?

1. O LDDS, até 12.000 €, com a mesma taxa e sem imposto.
2. O LEP, até 10.000 €, se a renda do lar permitir: é a melhor taxa sem risco.
3. O livret jeune, até 1.600 €, para cada filho de 12 a 25 anos.
4. Para o dinheiro que pode esperar vários anos, um fundo em euros de seguro de vida, que rendeu 2,63% em média em 2025, ou um PEL se uma compra de imóvel estiver sendo preparada.
5. Para o dinheiro que precisa continuar disponível acima dos tetos, uma conta bancária ou um depósito a prazo, comparando sempre no líquido.

O guia onde investir dinheiro na França vai mais longe, com um método que parte do horizonte de cada quantia. O guia do PEL explica quando um plano de poupança habitação vale a pena.

Reserva de emergência: o que guardar nas cadernetas

A reserva de emergência é o dinheiro guardado disponível para um imprevisto: um conserto, a perda do emprego, uma despesa de saúde. O lugar dela são as cadernetas regulamentadas, disponíveis a qualquer momento e sem risco. Uma referência comum é guardar de três a seis meses de despesas, mais para um autônomo ou uma renda irregular. Acima disso, deixar dinheiro numa caderneta que rende menos que a inflação faz perder poder de compra todo ano.

A garantia dos depósitos

Se um banco quebrar, o fundo de garantia dos depósitos francês reembolsa até 100.000 € por cliente e por banco as contas correntes, contas de poupança bancárias, depósitos a prazo, PEL, CEL e livrets jeunes. O Livret A, o LDDS e o LEP têm uma garantia separada do Estado, de mais 100.000 € por cliente e por banco. As duas se somam.

A calculadora de juros compostos mostra no que uma poupança regular se transforma conforme a taxa, levando em conta a inflação. O acompanhamento de carteira da Tradoshi aceita as suas cadernetas como posições declaradas, ao lado das suas outras contas.

Este guia é educativo e não constitui consultoria de investimento personalizada. As taxas e tetos citados são os vigentes em novembro de 2026; os das cadernetas regulamentadas podem mudar em 1º de fevereiro de 2027.

Perguntas frequentes